保險科技行業深度分析2023

• 陳觀秋 2023年4月14日 來源：經濟日報 833 51
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保險與科技的融合發展日益呈現出三大發展趨勢，包括：科技持續賦能保險業態新基建與保險生態的升級、保險產品服務日益數字化和線上化、科技賦能防范化解金融風險進一步提升。業內人士表示，新保險時代下，保險科技的潛在經濟價值，包括運營效率和成本優勢等都有更大的潛

保險與科技的融合發展日益呈現出三大發展趨勢，包括：科技持續賦能保險業態新基建與保險生態的升級、保險產品服務日益數字化和線上化、科技賦能防范化解金融風險進一步提升。業內人士表示，新保險時代下，保險科技的潛在經濟價值，包括運營效率和成本優勢等都有更大的潛力和空間。

一、保險科技概述

保險科技，是指運用保險作為分散風險的手段，對科技企業或研發機構在研發、生產、銷售、售后以及其他經營管理活動中，因各類現實面臨的風險而導致科技企業或研發機構的財產損失、利潤損失或科研經費損失等，以及其對股東、雇員或第三者的財產或人身造成現實傷害而應承擔的各種民事賠償責任，由保險公司給予保險賠償或給付保險金的保險保障方式。

根據保險科技業務方向的不同，可將保險科技分為打通保險線上銷售的保險科技、驅動保險業務升級的保險科技及生態系統產品創新的保險科技。打通保險線上銷售的保險科技主要應用于傳統保險企業，驅動保險業務升級的保險科技主要應用于互聯網保險企業，生態系統產品創新的保險科技主要用于保險相關的生態系統。

近年來，隨著大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網、互聯網與移動技術、虛擬現實和基因技術的快速發展，保險業主動加入科技隊伍中，將科技與保險相結合，提出保險科技。當前保險科技在營銷、理賠、數據分析、客服、用戶追蹤、產品推廣和風險評定等領域已取得了階段性的成果。十九大提出的加強創建創新型國家以及一帶一路、供給側改革等政策更是給保險業的變革提供了新的契機。

縱觀我國保險科技的發展歷程，從最開始互聯網保險初露萌芽，到深入探索、創新發展，再到現在的保險科技大爆發，我國在科技創新與保險結合的路上快步前行。保險科技必將為保險業未來發展提供有效助力。

二、保險科技行業政策環境

“十四五”規劃明確提出，穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。2022年1月，中國銀保監會印發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，全面推進銀行業保險業數字化轉型，推動金融高質量發展，更好服務實體經濟和滿足人民群眾需要。隨著保險科技的應用，以線上化、數字化、智能化助力保險行業高質量發展，已日漸成為業內共識。

三、保險科技行業深度分析

伴隨保險與科技愈發緊密相關，科技逐步賦能保險業態新基建與保險生態的升級。

比如越來越多保險公司正積極利用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等現代信息技術，匯集行業內外海量信息，相繼建成生產支撐類、業務登記類和主題應用類信息共享平臺，構建大數據集中管理、統一應用、深入挖掘、價值轉化等能力，為保險行業數字化轉型與精細化、智能化運營奠定扎實基礎。

據中研產業研究院《2023-2028年中國保險科技行業深度分析及發展前景預測報告》分析：

近年來，多家保險公司紛紛提出“數字化轉型”發展戰略，尋求以科技賦能保險業。據了解，保險行業積極研發包括數字科技、生命科技及環境科技等各個領域在內的專利技術，持續加大對保險科技在產品及險種創新上的應用，將科技手段應用于定價及風險管控等領域，不斷創新豐富產品供給。特別是互聯網保險企業，運用前沿的科技不斷提升產品的定制能力、新消費場景的保險產品方案能力。

值得一提的是，從專利數得分角度來看，專利數得分處于50至60之間的企業高達152家，占比高達91%，這表明中國保險行業的專利發明步調較為一致，而專利得分高于60分的企業僅有15家，說明不論是財險公司還是壽險公司，專利數多集中于大型保險企業，其余保險企業多依賴科技的引入。

四、保險科技行業發展趨勢

保險與科技的融合發展日益呈現出三大發展趨勢，包括：科技持續賦能保險業態新基建與保險生態的升級、保險產品服務日益數字化和線上化、科技賦能防范化解金融風險進一步提升。

保險業的另外兩大趨勢則是目前業內更為常見的產品服務日益數字化和線上化、防范化解金融風險更加智能化。

針對前者，隨著云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等技術的升級，將助力保險機構在大數據風控、反欺詐、精準營銷和智能客服等方面構筑更強運營能力，實現從獲客、到售后服務的全流程線上化與卓越服務體驗。

比如陽光保險重點部署產品設計、客戶營銷、風控管理、理賠服務等核心業務環節，在科技創新能力對保險業務全流程賦能方面卓有成效。其為營銷展業專門自研智能保顧產品“陽光小智”，支持173種算法，可以計算客戶保障缺口，推薦個性化的保險產品組合。其自主研發的“客服機器人”能夠為客戶提供智能語音業務辦理和在線自助業務辦理服務，智能語音客服和智能文本客服的業務辦理準確率分別達到94.9%和87.2%，有效解決客戶在業務辦理過程中所遇問題。

針對后者提及的風險防范化解，陽光同樣走在了業內前端。在提升風控能力方面，陽光利用大數據建模和機器學習等技術，持續提升風險識別與定價、理賠與反欺詐、反洗錢等業務流程的風險防控水平。如人身險方面，陽光研發的“壽險智能核保大腦”是包括智能核保引擎、智能核保機器人、智能核保AI、天網系統等的數字化核保體系，能夠有效控制承保風險。

隨著金融科技的發展，AI帶來的變化也發生在保險業。從前端銷售、產品定價，到風險控制、理賠服務，整個保險產業的價值鏈正在被重構。

近年來，公司已經逐步實現科技應用替代高重復化人工操作環節。2022年，人保健康門診險案件已實現100%全流程自動流轉結案，人均審核效能提升6~7倍。通過科技替代，自有人力較2021年減少32.5%。目前人力主要負責制定規則、設計優化流程、風控建模、復雜案件審核、客戶溝通、案件風險評估、質檢等工作。

五、保險科技產業發展機遇

在《保險科技“十四五”發展規劃》《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》《中國保險業標準化“十四五”規劃》等一系列規劃意見的指導下,以保險科技賦能,探索數字化轉型已成為保險業發展的必然路徑。在保險業邁向高質量發展的進程中,“科技賦能”正發揮越來越重要的作用。從“共識”到成為“現實”,科技已深刻應用到保險業日常經營的方方面面,助力行業轉型提質。作為科技賦能金融的重要實踐,數字化是當前行業發展進步的一大趨勢。

展望未來,立足新發展階段、貫徹新發展理念,輕松集團將繼續以戰略眼光看待金融的發展,積極探索運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術,促進保險產品銷售渠道和服務模式創新,不斷增強保險行業的核心競爭力,為用戶健康保駕護航。

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