保險行業調研 2023商業醫療保險市場發展現狀分析

• 黃文玉 2023年2月14日 來源：互聯網 1428 94
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商業醫療保險在經濟發達國家是最普及的險種之一，主要內容就是個人在健康的時候，用很少的錢來購買保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫療費用，幫助個人承擔高額的醫療費用。

在我國，"看病貴、看病難"這個民生問題一直都沒能夠得到很好地解決，醫改也是枉然。所以慢慢人們已經習慣于用商業醫療保險來添補這一塊的缺失。商業保險是現代市場經濟高度發展的大工業社會中的一種經濟活動，經營商業保險業務的目的固然在于營利，不過從全社會的角度看，商業保險業務經營主體的社會職能是對減低風險進行組織、管理、計算、研究、賠付和監督的一種服務。由于保險業務直接經營著貨幣資本，所以它又是一種金融服務。

商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。商業保險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年商業醫療保險行業市場深度分析及發展策略研究報告》顯示：

中國人口占世界的22%,但醫療衛生資源僅占世界的2%,其中還有不少資源水平不高，公眾不能享受到優質的醫療衛生服務。其次，醫療成本增長過快。近8年來，中國人均門診和住院費用平均每年分別增長13%和11%,大大高于人均收入增長幅度，公眾經濟負擔沉重。中國的人口基數和結構決定了我國醫療資源的稀缺性，"小病忍、大菠、重病才往醫院抬","辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前",這些順口溜則形象地表達了民眾無錢看病、因病返貧的無奈與辛酸。

商業醫療保險市場現狀分析

商業醫療保險在經濟發達國家是最普及的險種之一，主要內容就是個人在健康的時候，用很少的錢來購買保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫療費用，幫助個人承擔高額的醫療費用。一項針對我國城市居民對各種商業保險需求的調查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業醫療保險作為首選，其比例已經超過了養老保險、人身意外壽險和人壽保險。

商業保險的經營主體是商業保險公司。商業保險所反映的保險關系是通過保險合同體現的。商業保險的對象可以是人和物(包括有形的和無形的)，具體標的有人的生命和身體、財產以及與財產有關的利益、責任、信用等。商業保險的經營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經濟保障。

隨著醫療體制改革，各大保險公司的商業醫療保險險種也順應形勢，逐漸多了起來。普通醫療保險，該險種是醫療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫療保險金，并規定每次最高限額。

近年來，我國基本醫療保險參保人數持續增長。據國家醫療保障局數據，2021年全國基本醫療保險參保人數增至136297萬人，較2020年增加166萬人。2021年全國基本醫療保險參保人數為136297萬人，其中城鄉居民基本醫療保險參保人數為100866萬人，占比74%;職工基本醫療保險參保人數為35431萬人，占比26%。

2021年，全國職工基本醫療保險參保人數為35431萬人。其中，在職參保人員為26106萬人，占比73.68%;退休參保人員為9324萬人，占比26.32%。2021年，我國居民醫保基金收入為9724億元，支出9296億元。當前基金仍然收大于支，伴隨人口老齡化程度未來進一步加深，退休人口規模將繼續擴大，預計醫療保險基金支出壓力會越來越大。

由于現代生活節奏加快,工作壓力增大，環境污染等原因，使得諸如高血壓、冠心病、糖尿病、腫瘤、腦血管疾病等慢性病的發病率增加，而這類疾病往往起因復雜、病程長、治療難、危害重，治療費用常常超過數萬元甚至數十萬元。醫學高技術診斷和治療方法的大量涌現使醫療服務價格不斷攀升，諸如核磁共振、伽瑪手術刀、體外循環機、心電檢測設備動則數十萬上百萬元， 心臟手術、器官移植術治療以及各種新藥都十分昂貴。商業保險公司就針對因患重大疾病而花費巨額的醫療費設計出重大疾病保險。

隨著互聯網的發展，國內出現一批在線投保比價平臺例如開心保網、泰康人壽等。消費者只要樂意，就可以在網上查到險種的基本內容，例如承保范圍、保障金額、保費、時效等等。輕松填寫一些基本資料，選擇想要投保的險種就可以完成投保。

根據數據顯示，2022年1-9月，全國基本醫療保險參保率穩定在95%。基本醫療保險基金(含生育保險)總收入21491.18億元，同比增長5.5%。職工基本醫療保險基金(含生育保險)收入14690.95億元。城鄉居民基本醫療保險基金收入6800.22億元。基本醫療保險基金(含生育保險)總支出17285.93億元，同比下降0.5%，主要是去年同期有支付新冠疫苗及接種費用，本期相關支出大幅減少。職工基本醫療保險基金(含生育保險)支出10726.97億元，同比增長0.4%，其中生育保險待遇支出630.95億元。城鄉居民基本醫療保險基金支出6558.96億元,同比下降2.0%。

一季度，商業醫療保險行業健康險業務保費1098.38億元，同比增長20.83%，商業醫療保險行業在各險種中增速最快。2020年，人身險公司保費收入31673.64億元，同比增長6.90%。從險種看，普通壽險是行業增長的主要動力，全年普通壽險實現保費收入12545.94 億元，同比增長19.79%，較上年同期提高4.96個百分點，商業醫療保險為行業增長提供6.99個百分點。

商業醫療保險發展趨勢

隨著《“健康中國”2030規劃綱要》的出臺，全民健康作為一項重要的國家戰略，將融入到所有政策中，為健康保險這類具有廣泛民眾需求和極強政策屬性的業務，提供了難得的發展機遇。商業機構在適應健康保險“供需關系分層、市場主體多元、產品種類豐富、技術創新普及、行業競爭隱性”等趨勢的過程中，應找準自身定位，重點在提升風險管理基礎能力上下功夫，通過積極介入醫療健康服務領域，建立健全健康產業鏈，實現規模與效益兼顧的平衡發展。

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